Commercial Insurance
Commercial insurance works by protecting businesses from financial losses due to unexpected events such as property damage, lawsuits, employee injuries, or cyberattacks. Here’s a simple breakdown of how it works: 1. Types of Coverage Businesses purchase policies based on their risks. Common types include: • General Liability Insurance: Covers injuries or property damage caused by your business. • Commercial Property Insurance: Covers physical assets like buildings, equipment, and inventory. • Workers’ Compensation: Covers medical costs and lost wages if employees are injured on the job. • Commercial Auto: Covers vehicles used for business purposes. • Professional Liability (E&O): Covers claims of negligence or mistakes in professional services. • Cyber Liability: Covers data breaches and cyberattacks. 2. Premiums Businesses pay a monthly or annual premium to keep coverage active. Premiums are based on risk factors like: • Industry type • Business size and location • Claims history • Coverage limits and deductibles 3. Deductibles and Limits • A deductible is the amount the business must pay out-of-pocket before insurance kicks in. • A limit is the maximum amount the insurer will pay for a covered claim. 4. Claims Process If an incident happens: 1. The business reports the claim to the insurer. 2. The insurer investigates the claim. 3. If approved, the insurer pays for covered losses (minus the deductible). 5. Bundling Policies Many small businesses opt for a Business Owner’s Policy (BOP) that bundles general liability and property insurance at a lower cost. بیمه تجاری با محافظت از کسب‌وکارها در برابر زیان‌های مالی ناشی از رویدادهای غیرمنتظره مانند آسیب به اموال، دعاوی حقوقی، صدمات کارکنان یا حملات سایبری عمل می‌کند. ۱. انواع پوشش بیمه‌ای کسب‌وکارها بر اساس نوع ریسک‌های خود، بیمه مختلفی خریداری می‌کنند. انواع رایج عبارتند از: • بیمه مسئولیت : خسارات بدنی یا آسیب به اموال دیگران که در اثر فعالیت‌های کسب‌وکار شما ایجاد می‌شود را پوشش می‌دهد. • بیمه اموال تجاری: دارایی‌های بیزینس مانند ساختمان، تجهیزات و موجودی انبار را پوشش می‌دهد. • بیمه غرامت کارگران: هزینه‌های درمانی و دستمزدهای از دست رفته کارمندانی که در محل کار آسیب دیده‌اند را پرداخت می‌کند. • بیمه خودرو تجاری: خودروهایی که برای مقاصد کاری استفاده می‌شوند را تحت پوشش قرار می‌دهد. • بیمه مسئولیت حرفه‌ای (E&O): از کسب‌وکارها در برابر ادعاهای ناشی از سهل‌انگاری یا اشتباه در ارائه خدمات حرفه‌ای محافظت می‌کند. • بیمه سایبری: خسارات ناشی از نفوذ به داده‌ها یا حملات سایبری را جبران می‌کند. ۲. حق بیمه بیزینس‌ها ماهانه یا سالانه مبلغی به عنوان حق بیمه پرداخت می‌کنند تا پوشش بیمه‌ای فعال باقی بماند. حق بیمه بر اساس عواملی مانند: • نوع کسب و کار • اندازه و مکان کسب‌وکار • سابقه خسارت و شکایت • سقف تعهدات بیمه و دیداکت‌ابل محاسبه می‌شود. ۳. دیداکت‌ابل و سقف تعهد • دیداکت‌ابل مبلغی است که کسب‌وکار باید از جیب خود پرداخت کند تا بیمه‌گر باقی خسارت را پوشش دهد. • سقف تعهد حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه بابت یک خسارت پرداخت می‌کند. ۴. فرآیند پرداخت خسارت اگر حادثه‌ای رخ دهد: 1. کسب‌وکار خسارت را به شرکت بیمه گزارش می‌دهد. 2. شرکت بیمه موضوع را بررسی می‌کند. 3. در صورت تأیید، مبلغ خسارت (پس از کسر دیداکت‌ابل) پرداخت می‌شود. ۵. بسته‌های ترکیبی بسیاری از کسب‌وکارهای کوچک، از بیمه مالک کسب‌وکار (BOP) استفاده می‌کنند که پوشش مسئولیت عمومی و اموال تجاری را به صورت ترکیبی و با هزینه کمتر ارائه می‌دهد.
Property Insurance
Auto insurance protects your vehicle and liability in case of accidents or theft. Key Coverages: • Liability Coverage: Pays for injuries or property damage you cause to others. • Collision Coverage: Pays for damage to your car from accidents (regardless of fault). • Comprehensive Coverage: Covers theft, vandalism, weather damage, and hitting an animal. • Uninsured/Underinsured Motorist: Covers you if the at-fault driver has no or insufficient insurance. Note: Personal items inside your car (e.g., a laptop or phone) are usually not covered by auto insurance. They may be covered under your home or renters insurance instead. بیمه خودرو از وسیله نقلیه شما و مسئولیت‌های شما در برابر تصادف یا سرقت محافظت می‌کند. پوشش‌های اصلی: • پوشش (liability): هزینه خسارت‌های بدنی یا مالی که به دیگران وارد می‌کنید را پرداخت می‌کند. • پوشش (Collision): هزینه تعمیر خودروی شما در صورت تصادف را می‌پردازد (صرف‌نظر از اینکه مقصر چه کسی باشد). • پوشش (Comprehensive): خسارت‌هایی مانند سرقت، خرابکاری، بلایای طبیعی، یا برخورد با حیوانات را جبران می‌کند. • پوشش رانندگان فاقد بیمه یا دارای بیمه ناکافی: در صورت تصادف با راننده‌ای که بیمه ندارد یا بیمه‌اش کافی نیست، از شما محافظت می‌کند. نکته: وسایل شخصی داخل خودرو (مانند لپ‌تاپ یا گوشی) معمولاً تحت پوشش بیمه خودرو نیستند و ممکن است تحت پوشش بیمه خانه یا اجاره‌نشینی قرار بگیرند. 2. Homeowners or Renters Insurance These policies protect your home structure (if owned) and personal property inside or associated with it. Key Coverages: • Dwelling Coverage (homeowners): Repairs or rebuilds your house after covered damages. • Personal Property: Covers furniture, clothing, electronics, etc. from fire, theft, etc. • Liability Coverage: Protects you if someone gets injured on your property. • Loss of Use: Pays for temporary housing if your home becomes uninhabitable. ۲. بیمه مالکان خانه یا اجاره‌نشین‌ها این نوع بیمه‌ها از ساختار خانه (در صورت مالک بودن) و دارایی‌های شخصی داخل خانه یا مربوط به آن محافظت می‌کنند. پوشش‌های اصلی: • پوشش ساختمان (برای مالکان خانه): هزینه تعمیر یا بازسازی خانه پس از خسارات تحت پوشش را پرداخت می‌کند. • پوشش اموال شخصی: اثاثیه، لباس، وسایل الکترونیکی و دیگر وسایل را در برابر خطراتی مانند آتش‌سوزی یا سرقت تحت پوشش قرار می‌دهد. • پوشش liability: در صورت آسیب دیدن کسی در ملک شما، از شما محافظت می‌کند. • پوشش استفاده موقت (Loss of Use): اگر خانه‌تان غیرقابل سکونت شود، هزینه محل اقامت موقت را می‌پردازد. ———————————————————————————————————————————————————————————————————————————- ACV Insurance (Actual Cash Value) This means the insurance company, when paying a claim, pays the current value of the damaged item while accounting for depreciation (wear and tear)—not the cost of buying a new item. Example in Home Insurance: Suppose the roof of a house is 10 years old and gets damaged in a storm. The cost to replace the new roof is $10,000, but after accounting for depreciation, its current value is only $4,000. If the insurance is based on ACV: $4,000 (current value) – deductible = insurance payout Actual cash value (ACV) یعنی شرکت بیمه هنگام پرداخت خسارت، ارزش فعلی مورد آسیب‌دیده را با در نظر گرفتن استهلاک (کهنه‌شدن) آن پرداخت می‌کند، نه هزینه‌ای که برای خرید یک کالای نو لازم است. مثال در بیمه خانه: فرض کن سقف خانه‌ای ۱۰ ساله است و در اثر طوفان خراب می‌شود. هزینه تعویض سقف جدید مثلاً ۱۰٬۰۰۰ دلار است، اما با در نظر گرفتن استهلاک، ارزش فعلی آن فقط ۴٬۰۰۰ دلار است. اگر بیمه بر اساس ACV باشد: ۴٬۰۰۰ دلار (ارزش فعلی) – دیداکت‌ابل= مبلغ پرداختی بیمه
Life Insurance
Life insurance is a contract between you and an insurance company. In exchange for paying regular premiums, the insurer agrees to pay a lump sum (called a death benefit) to your beneficiaries when you die. It provides financial security for your loved ones, helping with costs like funeral expenses, debt, or lost income. Types of Life Insurance 1. Term Life Insurance • Coverage Period: Temporary (e.g., 10, 20, or 30 years) • Cost: Lower premiums • Payout: Only pays out if you die during the term • Best for: Young families or short-term financial needs (like a mortgage) 2. Whole Life Insurance • Coverage Period: Lifetime • Cost: Higher premiums • Payout: Guaranteed death benefit + cash value that grows over time • Best for: Long-term protection and building savings 3. Universal Life Insurance • Coverage Period: Lifetime • Flexibility: Adjustable premiums and death benefits • Cash Value: Grows based on interest rates • Best for: Those who want flexibility and lifelong coverage 4. Indexed Universal Life (IUL) Insurance • Coverage Period: Lifetime • Cash Value: Linked to a stock market index (like the S&P 500) • Risk/Reward: More growth potential than standard universal life, but with caps and floors • Best for: People interested in building wealth with downside protection 5. Variable Life Insurance • Coverage Period: Lifetime • Cash Value: Invested in mutual fund-like accounts • Risk: Higher growth potential but also more risk • Best for: People comfortable with market risk 6. Final Expense Insurance • Coverage Period: Lifetime (smaller death benefit) • Purpose: Pays for funeral and burial costs • Best for: Seniors who want to leave money for end-of-life expenses. انواع بیمه عمر ۱. بیمه عمر مدت‌دار (Term Life) • مدت پوشش: موقتی (مثلاً ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ سال) • هزینه: حق بیمه کمتر • پرداخت: فقط در صورتی پرداخت می‌شود که در طول مدت قرارداد فوت کنید. • مناسب برای: خانواده‌های جوان یا کسانی که بدهی‌های موقتی دارند (مثل وام مسکن) ۲. بیمه عمر دائمی (Whole Life) • مدت پوشش: مادام‌العمر • هزینه: حق بیمه بالاتر • پرداخت: پرداخت تضمینی سرمایه فوت + دارای ارزش نقدی که به مرور زمان افزایش می‌یابد • مناسب برای: کسانی که می‌خواهند پوشش دائمی و پس‌انداز طولانی‌مدت داشته باشند ۳. بیمه عمر یونیورسال (Universal Life) • مدت پوشش: مادام‌العمر • انعطاف‌پذیری: امکان تغییر در میزان حق بیمه و سرمایه فوت • ارزش نقدی: افزایش با نرخ سود بانکی • مناسب برای: افرادی که به دنبال انعطاف‌پذیری و پوشش همیشگی هستند ۴. بیمه (Indexed Universal Life یا IUL) • مدت پوشش: مادام‌العمر • ارزش نقدی: بر اساس عملکرد شاخص‌های بازار (مثل S&P 500) افزایش می‌یابد • ریسک و بازده: امکان رشد بیشتر نسبت به یونیورسال ساده، ولی با سقف و کف مشخص • مناسب برای: افرادی که می‌خواهند سرمایه‌گذاری همراه با امنیت داشته باشند ۵. بیمه عمر متغیر (Variable Life) • مدت پوشش: مادام‌العمر • ارزش نقدی: در حساب‌هایی مشابه صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک (Mutual Funds) سرمایه‌گذاری می‌شود • ریسک: پتانسیل رشد بالا، اما همراه با ریسک زیاد • مناسب برای: کسانی که ریسک‌پذیر هستند و با بازار سرمایه آشنایی دارند ۶. بیمه (Final Expense) • مدت پوشش: مادام‌العمر (با سرمایه فوت کم) • کاربرد: تأمین هزینه‌های مراسم خاک‌سپاری و هزینه‌های پایان عمر • مناسب برای: افراد مسن که فقط می‌خواهند هزینه‌های نهایی را پوشش دهند.
Social Security
Optimize Your Social Security Benefits with Confidence We can help clients save hundreds of thousands of dollars in additional Social Security benefits that they have earned and are entitled to. We help clients determine when they should file and start collecting Social Security based upon their unique situation and historical earnings records. Everyone’s situation is unique. Whether you are single, married, divorced, widowed or a self-employed business owner, an RSSA® can help you get every dollar you are entitled to from the government, and optimize your benefits. مزایای تأمین اجتماعی خود را با اطمینان به حداکثر برسانید ما می‌توانیم به مشتریان کمک کنیم تا صدها هزار دلار از مزایای اضافی تأمین اجتماعی که به‌حق به آن‌ها تعلق دارد را دریافت کنند. ما به مشتریان کمک می‌کنیم تا بر اساس شرایط خاص و سوابق درآمدی گذشته خود، زمان مناسب برای اقدام و دریافت مزایای تأمین اجتماعی را تعیین کنند. وضعیت هر فرد منحصر به‌فرد است. چه مجرد باشید، متأهل، مطلقه، بیوه یا صاحب کسب‌وکار مستقل، یک مشاور تأییدشده RSSA® می‌تواند به شما کمک کند تا تمام آنچه را که از دولت حق شماست دریافت کنید و مزایای خود را بهینه کنید. https://rssa.com/analyst/shamsieh-jahangiri/
Affordable Health Insurance
Marketplace Health Insurance (also known as the Health Insurance Marketplace or Exchange) is a service where individuals, families, and small businesses can shop for and enroll in affordable health insurance plans. It was created as part of the Affordable Care Act (ACA). Key Features: 1. Subsidies (Financial Help): • Based on your income and household size, you may qualify for: • Premium Tax Credits – to lower your monthly premium. • Cost-Sharing Reductions – to reduce deductibles, copays, and out-of-pocket maximums (if you enroll in a Silver plan). 2. Types of Plans (Metal Tiers): • Bronze – Lowest premiums, highest out-of-pocket costs. • Silver – Balanced costs; only tier that qualifies for cost-sharing reductions. • Gold – Higher premiums, lower out-of-pocket costs. • Platinum – Highest premiums, lowest out-of-pocket costs. 3. Enrollment Periods: • Open Enrollment: Happens once a year (typically Nov–Jan). • Special Enrollment: Available if you have a qualifying life event (like losing other coverage, marriage, or having a baby). …4. Coverage Requirements: • All plans must cover essential health benefits, such as: • Doctor visits • Prescription drugs • Hospital stays • Preventive care • Mental health services • Maternity and newborn care بیمه سلامت (Marketplace) چیست؟ بیمه سلامت (که به آن Health Insurance Marketplace یا Exchange هم گفته می‌شود) یک سامانه است که افراد، خانواده‌ها و کسب‌وکارهای کوچک می‌توانند از طریق آن بیمه سلامت مقرون‌به‌صرفه خریداری یا ثبت‌نام کنند. این طرح بخشی از قانون مراقبت مقرون‌به‌صرفه (Affordable Care Act – ACA) است. ویژگی‌های اصلی: ۱. یارانه‌ها (کمک مالی): بر اساس درآمد و تعداد افراد خانواده، ممکن است واجد شرایط دریافت کمک‌های زیر باشید: • اعتبار مالیاتی حق بیمه (Premium Tax Credit): برای کاهش هزینه ماهانه بیمه • کاهش هزینه‌های مشترک (Cost-Sharing Reductions): کاهش مبلغ deductible ، پرداخت‌های (copay) و سقف هزینه‌های پرداختی از جیب، فقط در صورت انتخاب طرح Silver ۲. سطوح مختلف طرح‌ها (سطوح فلزی): • برنزی (Bronze): کمترین حق بیمه ماهانه، بیشترین هزینه‌های پرداختی در زمان استفاده • نقره‌ای (Silver): تعادل بین حق بیمه و هزینه‌های پرداختی؛ تنها سطحی که مشمول کاهش هزینه‌های مشترک می‌شود • طلایی (Gold): حق بیمه بالاتر، هزینه‌های پرداختی کمتر • پلاتینیوم (Platinum): بالاترین حق بیمه، ولی کمترین هزینه‌ها هنگام دریافت خدمات ۳. دوره‌های ثبت‌نام: • دوره ثبت‌نام عمومی (Open Enrollment): هر سال فقط در بازه‌ای مشخص (معمولاً از نوامبر تا ژانویه) • ثبت‌نام ویژه (Special Enrollment): اگر رویداد خاصی رخ دهد (مثل از دست دادن بیمه قبلی، ازدواج، تولد فرزند) ۴. پوشش‌های الزامی: همه طرح‌ها باید مزایای سلامت اساسی را پوشش دهند، از جمله: • ویزیت پزشک • داروهای تجویزی • بستری در بیمارستان • مراقبت‌های پیشگیرانه • خدمات سلامت روان • مراقبت‌های بارداری و نوزاد.
Medicare
Medicare is a federal health insurance program primarily for: Who Qualifies for Medicare? You are eligible if you meet one or more of the following: 1. Age 65 or older, and: • You or your spouse worked and paid Medicare taxes for at least 10 years (40 quarters). 2. Under 65 with a qualifying disability and have received Social Security Disability Insurance (SSDI) for at least 24 months. 3. Any age with End-Stage Renal Disease (ESRD) or ALS (Lou Gehrig’s disease). Different Parts of Medicare Medicare has four parts, each covering different services: Part A – Hospital Insurance • Covers: Inpatient hospital stays, skilled nursing facilities, hospice, and some home health care. • Cost: Usually free if you or your spouse paid Medicare taxes for 10+ years. Part B – Medical Insurance • Covers: Doctor visits, outpatient care, preventive services, durable medical equipment. • Cost: Monthly premium (standard amount in 2025 is around $174.70, can be higher based on income). Part C – Medicare Advantage • Private insurance plans approved by Medicare. • Includes all benefits of Part A and B, often with: • Prescription drug coverage • Vision, dental, hearing, fitness benefits • Cost: Varies by plan; may have lower or higher out-of-pocket costs than Original Medicare. Part D – Prescription Drug Coverage • Helps pay for prescription medications. • Must be purchased separately (unless you have a Part C plan that includes it). • Cost: Monthly premium varies by plan and income. چه کسانی واجد شرایط دریافت مدیکر هستند؟ شما واجد شرایط هستید اگر یکی از شرایط زیر را داشته باشید: 1. ۶۵ سال یا بیشتر سن دارید و: • شما یا همسرتان حداقل به مدت ۱۰ سال (۴۰ فصل مالیاتی) مالیات مدیکر پرداخت کرده‌اید. 2. زیر ۶۵ سال هستید، اما: • دچار ناتوانی (disability) هستید و حداقل ۲۴ ماه از مزایای تأمین اجتماعی (SSDI) استفاده کرده‌اید. 3. در هر سنی هستید، اما: • بیماری نارسایی کلیه پیشرفته (ESRD) یا بیماری ALS (لو گهریگ) دارید. بخش‌های مختلف مدیکر مدیکر از چهار بخش اصلی تشکیل شده است: بخش A – بیمه بیمارستانی (Hospital Insurance) • پوشش: بستری در بیمارستان، مراکز پرستاری ماهر، مراقبت‌های تسکینی (Hospice)، برخی خدمات مراقبت در منزل. • هزینه: معمولاً رایگان است اگر شما یا همسرتان حداقل ۱۰ سال مالیات مدیکر پرداخت کرده باشید. بخش B – بیمه پزشکی (Medical Insurance) • پوشش: ویزیت پزشک، خدمات سرپایی، مراقبت‌های پیشگیرانه، تجهیزات پزشکی بادوام. • هزینه: حق بیمه ماهانه (در سال ۲۰۲۵ حدود $174.70؛ اگر درآمد بالاتری داشته باشید، بیشتر است). بخش C – مدیکر اَدوَنتیج (Medicare Advantage) • بیمه خصوصی مورد تأیید مدیکر است. • شامل تمام پوشش‌های بخش A و B به‌علاوه: • پوشش دارو (در بسیاری از موارد) • خدمات بینایی، دندان‌پزشکی، شنوایی، برنامه‌های تناسب اندام • هزینه: بسته به نوع طرح متغیر است؛ ممکن است هزینه‌های کمتر یا بیشتری نسبت به مدیکر اصلی داشته باشد. بخش D – پوشش داروهای تجویزی (Prescription Drug Coverage) • کمک به پرداخت هزینه داروهای تجویزی • باید به‌صورت جداگانه خریداری شود (مگر اینکه در طرح بخش C شما وجود داشته باشد) • هزینه: حق بیمه ماهانه متغیر بر اساس نوع طرح و سطح درآمد.