Commercial insurance works by protecting businesses from financial losses due to unexpected events such as property damage, lawsuits, employee injuries, or cyberattacks. Here’s a simple breakdown of how it works:
1. Types of Coverage
Businesses purchase policies based on their risks. Common types include:
• General Liability Insurance: Covers injuries or property damage caused by your business.
• Commercial Property Insurance: Covers physical assets like buildings, equipment, and inventory.
• Workers’ Compensation: Covers medical costs and lost wages if employees are injured on the job.
• Commercial Auto: Covers vehicles used for business purposes.
• Professional Liability (E&O): Covers claims of negligence or mistakes in professional services.
• Cyber Liability: Covers data breaches and cyberattacks.
2. Premiums
Businesses pay a monthly or annual premium to keep coverage active. Premiums are based on risk factors like:
• Industry type
• Business size and location
• Claims history
• Coverage limits and deductibles
3. Deductibles and Limits
• A deductible is the amount the business must pay out-of-pocket before insurance kicks in.
• A limit is the maximum amount the insurer will pay for a covered claim.
4. Claims Process
If an incident happens:
1. The business reports the claim to the insurer.
2. The insurer investigates the claim.
3. If approved, the insurer pays for covered losses (minus the deductible).
5. Bundling Policies
Many small businesses opt for a Business Owner’s Policy (BOP) that bundles general liability and property insurance at a lower cost.
بیمه تجاری با محافظت از کسب‌وکارها در برابر زیان‌های مالی ناشی از رویدادهای غیرمنتظره مانند آسیب به اموال، دعاوی حقوقی، صدمات کارکنان یا حملات سایبری عمل می‌کند.
۱. انواع پوشش بیمه‌ای
کسب‌وکارها بر اساس نوع ریسک‌های خود، بیمه مختلفی خریداری می‌کنند. انواع رایج عبارتند از:
• بیمه مسئولیت : خسارات بدنی یا آسیب به اموال دیگران که در اثر فعالیت‌های کسب‌وکار شما ایجاد می‌شود را پوشش می‌دهد.
• بیمه اموال تجاری: دارایی‌های بیزینس مانند ساختمان، تجهیزات و موجودی انبار را پوشش می‌دهد.
• بیمه غرامت کارگران: هزینه‌های درمانی و دستمزدهای از دست رفته کارمندانی که در محل کار آسیب دیده‌اند را پرداخت می‌کند.
• بیمه خودرو تجاری: خودروهایی که برای مقاصد کاری استفاده می‌شوند را تحت پوشش قرار می‌دهد.
• بیمه مسئولیت حرفه‌ای (E&O): از کسب‌وکارها در برابر ادعاهای ناشی از سهل‌انگاری یا اشتباه در ارائه خدمات حرفه‌ای محافظت می‌کند.
• بیمه سایبری: خسارات ناشی از نفوذ به داده‌ها یا حملات سایبری را جبران می‌کند.
۲. حق بیمه
بیزینس‌ها ماهانه یا سالانه مبلغی به عنوان حق بیمه پرداخت می‌کنند تا پوشش بیمه‌ای فعال باقی بماند. حق بیمه بر اساس عواملی مانند:
• نوع کسب و کار
• اندازه و مکان کسب‌وکار
• سابقه خسارت و شکایت
• سقف تعهدات بیمه و دیداکت‌ابل
محاسبه می‌شود.
۳. دیداکت‌ابل و سقف تعهد
• دیداکت‌ابل مبلغی است که کسب‌وکار باید از جیب خود پرداخت کند تا بیمه‌گر باقی خسارت را پوشش دهد.
• سقف تعهد حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه بابت یک خسارت پرداخت می‌کند.
۴. فرآیند پرداخت خسارت
اگر حادثه‌ای رخ دهد:
1. کسب‌وکار خسارت را به شرکت بیمه گزارش می‌دهد.
2. شرکت بیمه موضوع را بررسی می‌کند.
3. در صورت تأیید، مبلغ خسارت (پس از کسر دیداکت‌ابل) پرداخت می‌شود.
۵. بسته‌های ترکیبی
بسیاری از کسب‌وکارهای کوچک، از بیمه مالک کسب‌وکار (BOP) استفاده می‌کنند که پوشش مسئولیت عمومی و اموال تجاری را به صورت ترکیبی و با هزینه کمتر ارائه می‌دهد.